Los bancos en México han hecho su agosto cobrando comisiones por todo y dando un pésimo servicio. Esto no se debe solamente a que tengan altos costos operativos o esquemas de subsidios cruzados para poder proveer de servicios en áreas remotas. Se debe también a que tienen poder de mercado. La banca es un oligopolio y por ello se ha aprovechado de sus clientes
Aclaro: Baso esta columna en datos obtenidos de Cofece, Profeco, FMI y CNVB.
La banca mexicana es muy buen negocio. Es al menos seis veces mejor negocio que la banca en Estados Unidos y casi dos veces mejor negocio que la de Canadá (FMI). De hecho, la rentabilidad de los bancos en México, controlando por capital y activos, se encuentra por arriba de las que tienen Brasil, Chile y Costa Rica (Cofece).
Esto se debe a que la banca, en México, es un sector privilegiado que ha abusado de la falta de competencia. De acuerdo con la CNBV (2018), sólo tres bancos concentran el 50% del mercado financiero. Si consideramos a los siete bancos más grandes, estos controlan el 78% de los activos totales, el 83% de la cartera y el 81% de la captación. Así, el índice de concentración de activos bancarios en México es mayor que el de Argentina, Estados Unidos, China y Colombia (Cofece).
Es por este poder de mercado que la banca se aprovecha de sus clientes.
El negocio de los bancos en México no es dar buen servicio, es mantener control de mercado. De hecho, cuando a principios de 2018 se estaba discutiendo la ley para regular las instituciones de tecnología financiera (Ley Fintech), los bancos eran, precisamente, los que más se oponían a que se dejara crecer a otras instituciones bancarias.
Claro que existen subsidios cruzados, y claro que la estructura económica (mucho efectivo, pocas empresas grandes) aumenta los costos de los bancos. Sin embargo, el subsidio cruzado más importante no es el que le da el México urbano al México rural, es el que le da México al resto del mundo. Los mismos bancos que operan en México cobrando comisiones operan en otros países sin cobrarlas. México está subsidiando la banca de otros países.
Aun así, me parece que la mejor forma de lograr que los bancos dejen de abusar de nosotros no es imponiendo comisiones de cero. Hay comisiones que se pueden cobrar selectivamente (Cofece).
Es deseable regular las comisiones, sí, y mucho, pero la regulación sólo debe pensarse como un paso intermedio y temporal que nos permita transitar a lo que verdaderamente necesitamos: permitir que agentes financieros (e.g. bancos) y no financieros (e.g. tienditas, gasolineras, farmacias, etcétera) puedan ofrecer servicios simples de banca (depósitos, tarjetas de crédito, etcétera) y compitan entre sí para darnos el mejor servicio. Es decir, regular las comisiones es necesario en lo que se crean condiciones de competencia efectiva. Hay que fortalecer a los reguladores (Cofece, Condusef, CNBV). Y hay que crear ecosistemas completos de productos financieros (puntos de venta, uso telefónico para la banca).
Urge exigir a los bancos que faciliten que los usuarios nos podamos cambiar de banco (Cofece). En México, cerrar una cuenta es un infierno. Esto es un fuerte disuasorio a la competencia porque la gente no tiene el tiempo para buscar un mejor banco.
Finalmente, se debe poner atención a las remesas (CNBV). Casi la totalidad de los migrantes mexicanos (90%) envía remesas en efectivo utilizando Western Union y Money Gram. Estas compañías están entre las más costosas de México. Por ejemplo, al enviar 300 USD, el migrante paga 268 pesos (Profeco).
Es necesario difundir y ampliar programas, como “Directo a México”, que hoy son utilizados por muy pocos migrantes, a fin de que alternativas más económicas para enviar dinero estén disponibles. Con esta opción, por ejemplo, el migrante sólo perdería 50 pesos por enviar 300 dólares.
No hay razón para defender a capa y espada la utilidad de los bancos con base en modelos de libro de texto que no capturan la realidad mexicana, sino escenarios de competencia perfecta. México no puede continuar siendo el único país del mundo donde los ciudadanos defienden más a los banqueros que a sí mismos.
Ojalá Morena lo entienda y lo haga bien. Claramente, la forma en la que se intentó esta vez fue un fracaso.
* Viridiana Ríos. Doctora en Gobierno por la Universidad de Harvard
Twitter: @Viri_Rios
